技術壁壘還是用戶心智？申能財險李靜：險企AI競爭終局在于“劍宗”“氣宗”基因融合行業動態
編者按
4月25日，在由『慧保天下』主辦、眾安信科獨家戰略合作、律商聯訊風險信息協辦的“2025保險科技峰會”在深圳市舉行。申能財險首席數字官李靜出席大會并分享主題為《AI，賦能更多可能》的主題演講。
李靜圍繞AI技術對保險行業的賦能展開深度探討，針對保險業數字化轉型的現狀與挑戰指出，當前AI技術已進入“雙智協同”時代，但保險行業需突破工具化思維，將技術轉化為企業價值，將AI大模型嵌入業務全價值鏈。以申能財險為例，李靜表示，申能財險致力于構建“穩健后臺、柔性中臺、靈活前臺”的架構。
對于行業未來，李靜還提出AI將推動保險業從“產品導向”向“客戶中心化”轉型，需重構全流程智能體系：前端以用戶體驗為核心打造場景化服務，中臺聚焦智能產品研發與精準營銷，后臺強化智能決策支持。
以下為李靜演講全文：
李靜 申能財險首席數字官
尊敬的各位領導、各位嘉賓，大家下午好！
非常榮幸能夠參加保險科技的聚會，對我來說，這樣的機會學習是非常好的，我可以在學習過程中來分享我對AI的看法，以及申能財險在應用AI的過程中是怎樣考慮的。作為申能財險一員，我今天分享的主題是《AI，賦能更多可能》。基于當前環境和技術的進步，AI時代下，申能財險怎么做，在AI賦能的過程中可能會面臨哪些問題？我跟大家做些探討。
01
AI時代的雙智協同與保險業科技困局
從1760年的工業社會，到2000年左右的互聯網和數字化時代，再到2020年至今智人、智機雙智協同的AI時代，科技迭代速度越來越快，對社會的影響也越來越快。2025年，隨著“國運級”國產AI大模型DeepSeek的爆火，AI時代的到來已經成為了當前的全民認知。從2020年起，零售行業率先將AI應用于智能推介、智能貨物等工作。借助AI算法模型，新零售可以根據不同的人推薦不同的商品，依靠智能推薦實現千人千面、千人千店。同時期，深度學習也正是開始走向應用。
近段時間來，人們一直有這樣的擔憂，在智能自治、人機協同的時代，什么時候會變成機器為主，人類為輔？從企業角度來看，假如人工智能真的取代了人類，到時候保險公司該何去何從？
任正非曾說過：“企業的目的就是使自己更具競爭力，能贏得客戶的信任，在市場上能存活下來。”不管時代怎么變遷，保險公司助力科技生產力持續優化，除了肩負社會穩定的壓艙石以外，不外乎希望有更廣的渠道來提供更多的保險產品、更多的“業務員”（這個“業務員”可能已經實現了從人到機），希望擁有更低的成本，更低的銷售代理費用、更低的渠道合作費用，同時還擁有更快的理賠速度和理賠風控服務。生產力的發展應當與相應的生產關系做對應，如果沒有對應，那技術就只能是技術，作為保險公司來說，與科技公司不同，怎樣把技術落地變成應用并產生企業價值，可能是關鍵。
就申能財險而言，目前更多還在做點上的突破和局部的優化。說實話，因為天安財險的原因，申能財險在整個信息系統、信息平臺、數字化轉型方面是落后了。別的保險公司已經在讀大學了，申能財險可能還在補初中的課，這就是申能財險目前面臨的最大挑戰。而且，補課工作是拖不得的，市場不會給申能財險一步一步走的機會，我們內部提到：初中的課要補，大學的課也得上。
那么，落下的課該怎么補？申能財險的答案是：點狀突破、局部優化、業務重構、全面融合。具體而言，在數字時代，數據是最重要的核心生產要素，AI應用的關鍵在于，最好能在融合治理現有業務數據、管理數據、服務數據的同時，推動創新引用，并建立可靠、可控、可持續優化的智能模型，而AI應用的保障關鍵則在于數智基座。為了用好AI，需要構建構建數智基建，構建的過程就形成了一條螺旋式的共生路徑：數據應用→暴露問題→治理升級→釋放新應用場景→新問題→……
02
以“點狀突破、局部優化”漸進式搭建AI前中后臺架構，通過數據治理、場景化應用夯實數智底座
未來構建漸進式架構的過程以及結果究竟是怎樣的？在前幾年，許多企業都在強調搭建數據中臺、技術中臺、業務中臺，但沒人強調AI中臺；到今天，越來越多的人開始提到AI中臺。未來，對于漸進式AI架構的構筑過程可能會是一種在城中村中蓋大樓的形式，把AI比作高樓的話，在構筑AI架構的過程中，不得不面對很多帶煙囪的系統、城中村孤島系統、標準沒有統一的系統……相比之下，申能財險更關注科技架構的迭代落地，關注構筑AI架構時的四梁八柱該怎么做，在構建數智底座時，我們不可能把原有的底座全部推翻，因為業務還在做。通過數據的遷移、治理，在構建基礎架構的前提下在向上生長，可能是比較務實的一條路。
另一個需要強調的觀點是：技術永遠都在變化。技術擁有著巨大的不確定性，IT技術兩年迭代一輪，兩年出現一個新名詞。這種不確定性其實就是熵增定律下的一種博弈，技術的種種不確定下，企業總會朝著大概率的方向前進。保險公司對于公司架構和戰略的把握，并非是說其具有確定性的架構和戰略，而是指保險公司需要在企業戰略中消除不確定性。怎樣去消除？應該通過不斷的人力、財力、能量的輸入，把企業戰略變成一種知識的沉淀。同時，在這個過程中逐步建立企業的護城河。
什么是不變的？企業應該正確認知科技的迭代進化，把握科技發展的底層邏輯，同時將底層邏輯用于持續的業態創新，以不變應萬變，這是目前該走的關鍵道路。
構建企業AI架構時，還要注重構建組織進化的內生動力，即培育AI文化，引入和培養AI復合型人才，培育創新文化，構建以人為本的智能化協同流程，這樣把人才、文化、流程整合起來，提升組織AI能力。
面向未來，如何構建企業的數智大腦？關鍵詞是：靈活、柔性、穩健。具體來看，需要構建穩健的后臺、柔性的中臺，還有一個面向前端應用靈活的前臺。在搭建AI大樓時，只有做好后端工業化、前端敏捷化、場景化的平臺，才能使大樓基礎扎實，前端的應用才能隨著技術的迭代而持續、快速的迭代。
作為個人助手，DeepSeek這類AI固然好用，但是AI如何為企業產生價值，這就又與企業現存的知識沉淀、知識積累等有關系。舉個踢足球的例子，AI大模型就是球場上的后衛，企業的應用軟件、硬件則分別是前鋒和中場，后衛也能進球，但真正進球的主力還是前鋒和中場。AI真正產生作用的體現，應該是能幫助發揮出險企前臺的能力。目前申能財險的目標是：做好AI升級，針對現有的應用軟件，包括各個業務系統承保、理賠、內部管理、客服服務等等，將AI真正融入到業務的全價值鏈。
需要承認的是，目前的AI也好、Agent也好，所謂“點上的創新”也好，都沒有對現有的應用軟件做太多改變。舉個例子，當DeepSeek誕生以后，客戶要買保險還會上各家公司的APP或者平臺來買嗎？未來的客源在哪里？未來產品入口在哪里？險企所有的軟件會不會被重構？這又是AI發展以后的給我們帶來的明確問題。我跟許多合作方交流技術方案的時候，總是會問，AI爆發之后，軟件會怎么變，硬件又會怎么變？
03
未來競爭：從產品導向到心智融合的生態重構
在大家都在談論AI的當下，保險公司的挑戰是什么？目前，AI的前景是清晰的，但是險企的目標是不確定的，以DeepSeek為代表的人工智能使得大模型產生了一些發展彎道，這樣就使得過去一些在AI領域起步早的險企的優勢被抹平。而對在AI領域起步較晚的險企來說，當前可能是個彎道超車、白紙好畫畫的良好機會。
未來AI將在保險行業擁有廣闊的發展空間，其核心在于推動行業從傳統產品導向向客戶中心化轉型。具體而言，我們需要重構以AI驅動的全流程工作體系：在業務前端，將原有的產品銷售、承保理賠等環節升級為基于AI用戶體驗的場景化服務，通過智能化的咨詢服務、投保支持、再保決策等模塊，深度洞察客戶需求；在運營中臺，重點圍繞智能產品研發、精準營銷模式、數字化風控體系三大維度進行能力建設；在管理后臺，則需要提升智能決策支持系統與資源配置效率。這種全鏈條的數字化轉型不僅要求我們通過AI技術感知用戶需求，更需要建立覆蓋產品設計、客戶服務、風險管控和組織管理的智能化生態系統。
以電視劇《蠻好的人生》為例，劇中兩位主角的成長路徑就頗具象征意義。男主代表“劍宗”，信奉技術至上的產品邏輯，認為只要保險產品足夠精良便能解決所有問題；而孫儷飾演的女主則是“氣宗”典范，她更注重以用戶心智為根基，用情感共鳴來駕馭專業服務。這讓我聯想到當前AI技術應用的深層命題：那些既能用精算語言解讀量子波動對重疾發生率的影響，又能用抖音熱梗講解等待期條款的顧問，正在書寫保險銷售的新范式。
這指向一個本質性問題：保險行業的護城河究竟建立在技術壁壘還是用戶心智之上？以近期頗具話題度的京東外賣為例，劉強東用實際行動證明：真正的護城河不是算法，而是人心。未來的“新宗派”或許在于“劍宗”“氣宗”二者的有機融合，既需要AI構建精準的量子級精算模型和智能風控體系，更需要具備同理心的服務者將這些技術轉化為有溫度的用戶對話。這種融合不是簡單的工具疊加，而是要重構“技術為體，心智為用”的底層邏輯，讓智能算法與人性洞察在營銷服務流程中實現基因層面的雙螺旋進化。
最后，我想用一段馬克思的話作結尾：“在科學上沒有平坦的大道，只有不畏勞苦沿著陡峭山路攀登的人，才有希望達到光輝的頂點”。這句話是不變的真理，企業所有的技術迭代演進最終的目的都是為了讓企業走上更高的高峰，讓我們助力行業走得更遠、走得更高，謝謝大家。
