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香港一場(chǎng)大火，連燒七棟住宅樓，波及近2000個(gè)家庭，迄今造成128人遇難（數(shù)字仍在快速上升中），猝不及防的，再一次將現(xiàn)代化城市消防的脆弱性赤裸裸地展示在人們面前。

 
不容忽視的一個(gè)基礎(chǔ)因素是，此次遭遇火災(zāi)的住宅樓于1983年建成并投入使用，已經(jīng)有42年的樓齡，此次之所以集資進(jìn)行大修，是因?yàn)榘凑障愀鄣挠嘘P(guān)規(guī)定，30年以上樓齡要維修外墻。不曾想一次照章辦事，卻造成了近2000個(gè)家庭永遠(yuǎn)的傷痛。
 
火災(zāi)發(fā)生后，包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的社會(huì)各界踴躍捐助，同時(shí)也引發(fā)了一波對(duì)于內(nèi)地“家財(cái)險(xiǎn)”問(wèn)題的反思。伴隨著房地產(chǎn)業(yè)的下行，內(nèi)地住宅樓的樓齡結(jié)構(gòu)也在走向失衡，30年及以上樓齡的住宅樓占比不斷提升，而由此引發(fā)的鋼筋銹蝕、管線老化、消防設(shè)施滯后等問(wèn)題愈發(fā)突出。
 
與之形成鮮明對(duì)照的是，2024年，國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為284.99億元，占比僅為1.7%。
 

家財(cái)險(xiǎn)一年保費(fèi)收入不足300億元、占比僅為1.7%

 
與香港相比，內(nèi)地家財(cái)險(xiǎn)的普及度與認(rèn)知度存在顯著差距。
 
作為服務(wù)民生的重要險(xiǎn)種，家財(cái)險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)傳統(tǒng)的“老三險(xiǎn)”之一，但數(shù)十年來(lái)，其在國(guó)內(nèi)的發(fā)展卻一直不溫不火，投保率長(zhǎng)期徘徊在10%以內(nèi)，保費(fèi)市場(chǎng)份額更是在多年不足1%。
 
即使近兩年有所創(chuàng)新的普惠型家財(cái)險(xiǎn)在擴(kuò)大普及面，但保費(fèi)占比仍不足2%。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2024年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入1.68萬(wàn)億元，但其中家財(cái)險(xiǎn)在這一龐大市場(chǎng)中的占比微乎其微，2024年家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入僅為284.99億元，占比僅為1.7%。與其他非車險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，絕地規(guī)模同樣屬于有限類型。
 
這一市場(chǎng)份額在2025年上半年得以延續(xù)，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到165.24億元，雖然實(shí)現(xiàn)了同比11.46%的兩位數(shù)增速，但其在財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入占比沒(méi)有太大變化，仍僅為1.72%。
 
然而，這一比例已經(jīng)是較之過(guò)往有明顯提升了，公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2021年，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入還不足百億元，僅為98億元，在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)中占比也僅為0.72%。而2011年-2021年的十年間，保費(fèi)規(guī)模也只提升了75億元左右，業(yè)務(wù)占比也僅僅提升了0.23個(gè)百分點(diǎn)，發(fā)展速度緩慢。
 
轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在2022年，家財(cái)險(xiǎn)占比終于突破1%達(dá)到1.1%，再到如今占比提升到1.72%，這一變化或許與普惠型家財(cái)險(xiǎn)的推出和普及有關(guān)。2022年7月，成都推出行業(yè)首款普惠型家財(cái)險(xiǎn)“蓉家保”，此后，在政策鼓勵(lì)的下，多地紛紛推出普惠型家財(cái)險(xiǎn)。截至目前，已有超20多款普惠型家財(cái)險(xiǎn)在全國(guó)多地落地，除開(kāi)成都外，還包括上海“滬家保”、北京“京城好房保”、南京“金陵好房保”、湖北“楚天惠家保”等。
 
但就絕對(duì)規(guī)模和占比來(lái)說(shuō)，家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展仍不足，并且距離機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)的數(shù)千億保費(fèi)規(guī)模相去甚遠(yuǎn)。據(jù)方正證券測(cè)算數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)家財(cái)險(xiǎn)到2030年的貢獻(xiàn)將超2000億，占總財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的比重有望提升至3%，年復(fù)合增長(zhǎng)率超20%。
 

市民認(rèn)知不足、獲得感差是內(nèi)地家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展慢的主要原因

 
分析家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展不足的原因，存在多重制約因素。
 
消費(fèi)者認(rèn)知不足是首要原因，尤其是在對(duì)火災(zāi)這些發(fā)生概率可能較低的災(zāi)害上，居民并未充分意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，整體的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)也相對(duì)薄弱。據(jù)應(yīng)急管理部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012年-2021年，全國(guó)共發(fā)生居住場(chǎng)所火災(zāi)132.4萬(wàn)起，發(fā)生概率遠(yuǎn)低于車險(xiǎn)，消費(fèi)者不能有明顯的風(fēng)險(xiǎn)感知。同時(shí)，我國(guó)的房屋建筑結(jié)構(gòu)與美國(guó)等地區(qū)的多木制結(jié)構(gòu)的建筑結(jié)構(gòu)也明顯不同，混凝土結(jié)構(gòu)為主的住宅難以形成自然的投保意愿。
 
其次，產(chǎn)品本身或許對(duì)消費(fèi)者不具有吸引力，傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍相對(duì)狹窄，且價(jià)格相對(duì)較高。也正是如此，在普惠型家財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，會(huì)增加如開(kāi)鎖、廁所/浴室/廚房等管道疏通等日常高頻服務(wù)。
 
再者，家財(cái)險(xiǎn)的賠付率較低，也是影響消費(fèi)者獲得感的重要因素。2024年家財(cái)險(xiǎn)賠付支出62.51億元，賠付率21.9%，而同期車險(xiǎn)賠付率為70%、企財(cái)險(xiǎn)為53%、農(nóng)險(xiǎn)為73%。2025年上半年家財(cái)險(xiǎn)的賠付率更是負(fù)增長(zhǎng)了6.23%，賠款支出僅為24.89億元。低賠付率意味著低頻出險(xiǎn)，也意味著消費(fèi)者“感知價(jià)值”極低——很多人連“家財(cái)險(xiǎn)保什么”都說(shuō)不清。
 
此外，家財(cái)險(xiǎn)這類型產(chǎn)品，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)營(yíng)銷模式成本過(guò)高；對(duì)于業(yè)務(wù)員來(lái)說(shuō)，保費(fèi)低、普及難度高，同樣屬于雞肋產(chǎn)品，最核心的車險(xiǎn)仍是銷售最重點(diǎn)的業(yè)務(wù)。不過(guò)，在本次香港火災(zāi)后，也有業(yè)務(wù)員在朋友圈積極轉(zhuǎn)發(fā)，建議“為幾百萬(wàn)上千萬(wàn)的房屋，配一份200多元的保障”。
 

內(nèi)地住宅老化問(wèn)題加劇，亟待政策、險(xiǎn)企等多方合力提升家財(cái)險(xiǎn)普及率

 
據(jù)統(tǒng)計(jì)，香港有超過(guò)25000棟樓齡超30年的住宅，其中約10000棟已逾50年。為防止事故，香港政府自2012年起推行強(qiáng)制驗(yàn)樓、驗(yàn)窗與消防安全升級(jí)計(jì)劃等，以確保老樓的安全性，但仍無(wú)法避免災(zāi)難的發(fā)生。根據(jù)媒體報(bào)道，在香港，老樓維修期間發(fā)生火災(zāi)，此次并非首次。
 
這一次的香港火災(zāi)也為內(nèi)地城市敲響了警鐘，因?yàn)閮?nèi)地很多城市也正面臨著樓齡結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至 2024年，我國(guó)城鄉(xiāng)住房建筑面積逾660億平方米，房齡超30年的占比達(dá)35%，多為上世紀(jì)90年代至2000年代初住房商品化改革后的首批住宅。北京、上海等一線城市平均房齡達(dá)19年，全國(guó)有4200萬(wàn)戶家庭居住在樓齡超20年的住宅中，占城鎮(zhèn)住宅總量近一半。一線城市情況更嚴(yán)峻，且高層住宅因使用頻率高，老化速度還快于設(shè)計(jì)預(yù)期。
 
樓齡增大，與之伴隨的是鋼筋銹蝕、管線老化、消防設(shè)施滯后……風(fēng)險(xiǎn)水平顯著提升、應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，提升家庭財(cái)務(wù)韌性，提高家財(cái)險(xiǎn)的普及率，無(wú)疑是重要的方式之一。
 
如前文所述，內(nèi)地居民對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)認(rèn)知不足是多方面原因造成的，而要提升國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)普及率也亟待政策、險(xiǎn)企、市場(chǎng)三方協(xié)同發(fā)力，從機(jī)制完善、需求培育、產(chǎn)品創(chuàng)新等維度破解難題。
 
政策方面，應(yīng)從機(jī)制上引導(dǎo)人們重視建筑、家庭財(cái)產(chǎn)等隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)此，或可將家財(cái)險(xiǎn)與房貸、房屋維修資金等掛鉤，例如在房貸審批中引導(dǎo)借款人投保，或允許使用維修資金繳納部分保費(fèi)，形成對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的剛性需求市場(chǎng)。
 
當(dāng)然，更直接的方式是，全面強(qiáng)化對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的宣傳工作，通過(guò)進(jìn)社區(qū)、短視頻平臺(tái)等方式提升家財(cái)險(xiǎn)常識(shí)的普及。
 
保險(xiǎn)公司也應(yīng)高度重視樓房老化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)提升問(wèn)題，一方面改進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)的宣傳推廣方式，例如直接與物業(yè)達(dá)成合作，借助服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)等普及率的提升。另一方面，則應(yīng)著重通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新的方式，提升產(chǎn)品自身對(duì)于消費(fèi)者的吸引力。
 
近年來(lái)，多地試點(diǎn)的“普惠型家財(cái)險(xiǎn)”無(wú)疑正是行業(yè)探索創(chuàng)新的典范，其借鑒“惠民保”的形式，將“保險(xiǎn)”與“服務(wù)”進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，破解家財(cái)險(xiǎn)理賠率低、體驗(yàn)感差的問(wèn)題，在一些地方取得不俗的成效，但在另外一些地方，效果卻不盡人意，歸根結(jié)底，仍在于政府的支持力度。